Исламская банковская система: кредит без процентов

Традиционная западная банковская система с ее 5-9% годовых по кредитам - благо для заемщиков, но не "абсолютное", любят шутить банкиры. Куда более выгодные условия предлагают исламские банки. Эти финучреждения готовы одалживать деньги без каких-либо процентов вообще.

На первый взгляд, вариант кажется абсурдным: ведь зачем банку давать деньги заемщиков в долг без надежды на получение какой-либо прибыли, если, удачно инвестировав эти же деньги в дело, банкиры получат доход? Однако скепсис здесь вряд ли оправдан. Модель настолько успешно работает, что уже утвердилась в Европе и делает первые шаги в России.

"Принцип исламской банковской системы заключается в том, что любой мусульманин независимо от того, идет ли речь о займе или долге, не может по религиозным канонам проводить финансовую операцию под стабильный процент. Ростовщичество запрещено Кораном, Доход банка состоит в перераспределении прибыли. У мусульманина, который приносит свои деньги в банк, есть выбор - положить их на текущий счет или на инвестиционный. Если на текущий, то клиент не получает никакой прибыли, кроме процента инфляции, которую устанавливает государство. Если же это инвестиционный счет, то банкир и клиент договариваются о прибыли клиента от дохода банка в том или ином инвестпроекте".

Причем убеждать мусульман в том, чтобы они хранили свои сбережения на беспроцентном депозите, банкирам не нужно еще и потому, что развиваются безналичные формы расчета за товары и услуги. Впрочем, ранее, признается эксперт, до того как кредитки получили бурное развитие, банкиры все же привлекали клиентов различными премиями, но ни в коем случае не обещали проценты.

Действительно, исламским банкам запрещено делать деньги на деньгах. Однако, у них имеется три вида программ для вкладчиков. Благодаря тому, что у исламских банков есть свои компании, свое производство, приносящее доход от реализации на рынке конкретных товаров, эти программы и приносят вкладчикам прибыль.

"Мудараба" - специальное партнерство. Деньги вкладчика такой программы являются не просто депозитом, а инвестициями в то дело (торговлю или предприятие), куда банк с согласия клиента вкладывает его деньги. После получения дохода от дела исламский банкделится прибылью с клиентом",

Второй вид вклада "мушарака" - регулярные проценты. В данном случае вкладчик способен получить большую долю прибыли, чем при "Мудараба", однако при одном условии. Если банковское дело "прогорит", то клиент понесет убытки вместе с банком в равных частях. "И наконец, "мурабаха", когда банк финансирует коммерческие операции. К примеру, банк намерен вложить деньги в торговлю - купить от своего имени товар для последующей перепродажи. Для распределения рисков клиент и банкир договариваются о наценке на товар",.

Соответственно, такой же принцип действует и по отношению к заемщикам. Взяв в банке деньги для открытия своего дела или для покупки недвижимости, мусульманин не уплачивает годовые. Вместо этого банк получает право на долю прибыли от бизнеса заемщика. Однако если бизнес заемщика даст сбой и бизнесмен обанкротится, то ему не придется как в европейских выплачивать сумму займа. Не нужно думать, что мусульмане любят рисковать: получить беспроцентный кредит в исламском банке не так уж и просто.

"Дело исламского заемщика тщательно изучается - не меньше, чем в альтернативных банках. Однако в исламском банке основными факторами выступают религиозность клиента: кроме справок с работы, данных об успеваемости детей в школе и наличии залога, основное слово выносят имам мечети, соседи, друзья, члены общины, Даже если у мусульманина нет залога, у него есть все шансы получить кредит только благодаря своей вере". Безусловно, банк рискует, выдавая кредит без залога. Но мусульманские банкиры знают, что истинный мусульманин не возьмет деньги в долг под сомнительное мероприятие. Высшая мера наказания для мусульманина - не расплатиться с долгами. Каждый знает, что его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернет его долг. Вот почему мусульманин старается вернуть долг как можно раньше, поскольку внезапная смерть ляжет бременем не только на должника, но и на его родственников.

Однако чтобы получить беспроцентный кредит в исламском банке, необязательно быть мусульманином, тем более если речь идет о Европе. Поскольку исламским банкам все чаще приходится работать с европейскими финучреждениями и клиентами, то, кроме банкиров, в банке работает еще и специальный человек - "ученый", разбирающийся в тонкостях Шариата. Он способен разрешать не только неожиданные нюансы различных банковских систем, но и вопросы выдачи кредита немусульманину. "Для этого нужен поручитель мусульманин. Коран не запрещает иметь дружественные отношения с людьми, исповедующими другую религию. Соответственно, если мусульманин может поручиться за своего заемщика, он понесет не меньшую ответственность перед Законом, чем если бы он сам брал кредит",.

. Такой же процесс происходит и при решении клиента вложить деньги в банк. По сути,исламские банки конкурируют между собой инвестпривлекательностью. "Депозит для мусульманина в банке делает его автоматически акционером этого банка. Контракт можно расторгнуть, однако вкладчик получает прибыль соответственно своему вкладу. Достигается это тем, что фактически исламский банк участвует в производстве. То есть нет переходной формы, когда вкладчик должен получить доход в любом случае. Схема напоминает акционирование или долевое кредитование. Клиент доверяет банку расходовать свои деньги как профессионалу",

"Когда сложилась ситуация наличия неиспользованных денег после распада СССР, в некоторых церквях появилась идея накопления их для последующего кредитования под выгодные проценты прихожан. Статус прихожанина давал гарантии того, что средства не будут украдены. Однако особого успеха такая модель не получила: одни кредитные союзы

. отошли от религиозной основы, а другие, напротив, сузились до локального уровня".

Главное

Как и в случае с христианскими финучреждениями, исламский банкинг предполагает "интересный" кредит в том случае, если заемщик - человек праведный и религиозный.

Однако если в христианской общине пожертвования должны составлять 10% от дохода прихожанина, то в исламской - лишь 2,5%. Кредит в христианской общине можно взять под 3% годовых, а в исламском банке - без процентов вообще

Занять без процентов Кому это выгодно? На первый взгляд - предложение парадоксальное. Ну какой смысл банку давать деньги в долг без процентов, в чем тогда заключается его выгода? "Наверняка здесь кроется какой-то подвох", - думают многие и отказываются от карточек с льготным периодом погашения. И совершенно напрасно. Во-первых, кредит все-таки не совсем бесплатный - определенную сумму придется заплатить за оформление и выпуск карты, причем именно у кредитных карт с льготным периодом погашения самая высокая стоимость годового обслуживания. Во-вторых, не все заемщики успевают уложиться в льготный период и вынуждены платить банку проценты, которые начисляются не с момента окончания льготного периода, а с момента образования задолженности. И, в-третьих, кредитные карты с grace-периодом предназначены в первую очередь для оплаты товаров в торговых сетях, которые, в свою очередь, перечисляют банку небольшой процент от каждой операции, совершенной по эмитированной им карточке. Важный момент - многие банки позволяют бесплатно, то есть без комиссий, воспользоваться карточкой с grace-периодом лишь в магазинах, при безналичной оплате товаров и услуг, а вот за снятие наличных в банкомате берется комиссия в размере 2-4%. Так что пользоваться такими картами выгоднее всего тем, кто собирается совершить крупную покупку и уверен, что успеет вернуть деньги в оговоренный срок.

Сколько стоит?

Если вы все же не успели погасить задолженность в льготный период, придется платить проценты. Ставки по таким кредиткам обычно выше, чем по обычным картам без льготного периода, и колеблются в районе 20-28% годовых в рублях. За оформление карты банки берут около 500 рублей.

Как рассчитывается grace-период?

Пользоваться картами с льготным периодом погашения нужно с осторожностью, внимательно прочитав все пункты и условия договора. Во-первых, выясните начальную дату отсчета льготного периода. Это может быть либо первое число месяца, либо день возникновения задолженности (то есть день, в который вы сняли деньги). Во-вторых, нужно помнить, что заявленный банком grace-период - скажем, 50 дней - это максимальное число дней, когда вы можете пользоваться деньгами без процентов. На деле же "льготных" дней часто оказывается меньше, особенно в том случае, если grace-период начинается не с момента совершения покупки, а, например, с первого числа месяца.

К примеру, у вас есть кредитная карта с льготным периодом погашения 50 дней и началом grace-периода первого числа месяца. Если вы получили карточку, скажем, 15-го числа и в тот же день потратили деньги, то льготный период сокращается на 15 дней - вместо 50, у вас будет лишь 35 дней на беспроцентное пользование кредитом. Если же взять кредит 30 числа, то бесплатно пользоваться деньгами можно будет всего 1 день. Поэтому в данном случае снимать деньги лучше всего в начале месяца. Кроме того, имейте в виду, что погашать задолженность лучше не в последний день, а заранее, так как несколько дней может уйти на то, чтобы деньги дошли до банка.

Такую схему, когда льготный период начинается с первого числа месяца, применяют большинство банков. Однако есть и другие схемы. К примеру, в банке "Русский стандарт" льготный период начинается даже не в момент первого снятия денег, а в день выпуска карты - то есть в тот день, когда клиент ее получает. Подчеркнем, не в день активации карты, то есть совершения по ней покупки, а в момент открытия счета клиенту. И чем раньше вы воспользуетесь этим кредитом, тем дольше будет grace-период.

Нужно быть внимательным и к сумме задолженности. Уточнить цифру можно, самостоятельно обратившись в банк или дождавшись, когда банк пришлет вам выписку по почте. Однако скорость почтовой доставки зачастую оставляет желать лучшего, а опоздание платежа чревато процентами и штрафом.

Как погасить кредит?

Вернуть кредит можно несколькими способами. Самый выгодный - погасить долг в кассах банка или его банкоматах с функцией приема наличных. В этом случае удастся избежать всех дополнительных расходов. Можно перевести деньги через банкомат другого банка, а также отправив их почтовым или банковским переводом, но тогда придется заплатить комиссию.

Если же вы понимаете, что не укладываетесь в grace-период, то каждый месяц нужно будет вносить прописанную в договоре минимальную сумму в счет погашения долга (в среднем - около 10% от суммы кредита). В противном случае возникнет "просроченная задолженность", которая карается штрафом и пени. Кроме того, некоторые банки в дальнейшем отказывают "должникам" в увеличении кредитного лимита.

Сколько кредитов можно взять?

Карты с grace-периодом обычно выпускаются на 2-3 года, то есть заемщик может брать кредит, погашать его, брать следующий и так далее. Однако здесь очень важно помнить, что, прежде чем снять очередную сумму с карточки, нужно полностью погасить предыдущий долг, только в этом случае "включится" новый льготный период. Если же первый кредит не был погашен, то по второму сразу же начнут начисляться проценты.

Элина Тихонова Рубль РУ

Исламский банк. Банкинг по законам шариата.

Еще сорок лет назад в исламских государствах банков (кредитных учреждений в нашем понимании) не было, т.к. законы шариата считают выдачу денег под процент тяжким грехом.

Признавая успехи арабов в развитии денежных отношений в средние века, заметим, что только быстрый рост цен на нефть и денежных потоков, начиная с 1973 г, заставили мусульманских теологов и деловых людей по-новому взглянуть на деятельность своих финансовых учреждений. Так тридцать с лишним лет назад появился первый исламский банк, деятельность которого полностью соответствовала законам шариата.

Потом сначала в мусульманских странах, а впоследствии и во всём мире стал наблюдаться бурный рост исламских банков и их отделений в обычных банках. Сейчас в мире насчитывается более 300 исламских банков, их общие активы превышают 500 млрд. долл. США при росте от 10 до 15 процентов в год (данные швейцарского банка UBS, который открывает у себя исламское отделение). Даже в Москве существовал созданный в 1991 году "Бадр-Форте Банк", у которого в прошлом году была отозвана лицензия.

Особенности исламских банков
По какой причине эти банки называют исламскими? Что отличает их от обычных банков? Исламские банки не получают процентов (на арабском языке - риба), не могут вести дел в условиях неопределенности майсира (азартная игра), получать доходы, возникшие из случайного стечения обстоятельств; а также финансировать производство и торговлю товарами, которые ислам определяет как нечистые (свинина, алкоголь, табак, наркотики и др.). Исламские банки участвует как в прибылях, так и в убытках клиента. Их деятельность регулируется многочисленными религиозными запретами (харам). Но исламские банки выполняют те же функции в экономике, что и обычные: осуществляют платежи в стране и за рубежом, а также являются финансовыми посредниками.

Но деятельность исламского банка в качестве финансового посредника резко отличает его от обычного. Если обычный банк при получении денег своих вкладчиков и последующей передаче их другим клиентам назначает цену денег в форме ссудного процента, то исламский банк вместо получения процента делит с кредитором полученную последним прибыль, а потом делит её со своими вкладчиками. Если предпринимательская деятельность кредитора принесла убытки, они также делятся между кредитором, банком и его вкладчиками. В итоге вознаграждение исламского банка или вкладчика, является результатом предпринимательской прибыли, а не гарантированным с самого начала и фиксированным по абсолютной величине ссудным процентом, который полностью выведен исламом из экономического оборота. При этом исламская банковская деятельность становится полностью инвестиционной.

Основные продукты исламского банка.

• Кард-уль-Хасан - Беспроцентная ссуда
• Мурабаха - Перепродажа с торговой наценкой
• Мушарака - Совместный бизнес
• Мудараба - Участие в прибылях и убытках
• Иджара - Лизинг
• Иджара Тумма Аль Бай - Аренда с правом выкупа
• Сукук - Исламские ценные бумаги
• Истисна - Фьючерсы - соглашения на срок
• Хиба - Премиальное участие
• Бай Битхаман Аджил - Сделка с отсрочкой платежа
• Бай уль-Ина - Продажа с правом выкупа
• Вакала - Агентские услуги
• Такафул - Исламское страхование
• Вадиа - Хранение ценностей в банке

• Бай Салям - Авансовый платеж

Кард-уль-Хасан - Беспроцентная ссуда
Кард-уль-Хасан обеспечивает клиенту предоставление банком определенной суммы денег, которую клиент обязуется вернуть по истечению определенного срока. Клиент, возвращая основной долг, может выплатить банку исключительно по своему желанию определенную сумму в виде добровольных премиальных (Хиба). Сам банк никогда не требует премиальных. Это особенность взаимоотношений исламских банков со своими клиентами, основанных на дружбе и доверии. На самом деле этот вид финансирования - возвратная материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам или беспроцентная ссуда на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

Мурабаха - Перепродажа с торговой наценкой
Мурабаха сопровождается договором купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупает товар (сырье, комплектующие детали и т.д.) от имени клиента и впоследствии перепродает ему же, но по завышенной стоимости. Стороны заранее согласовывают разницу, которая является вознаграждением банка. Клиент выплачивает требуемую сумму, как правило, постепенно в виде частичных платежей.

Мушарака - Партнерство
Этот продукт предусматривает подписание банком с клиентом соглашения о партнерстве, где стороны совместно финансируют проект. При этом заключается особый договор, в соответствии с которым клиенту банка отчисляется часть прибыли, полученной в результате его предпринимательской деятельности, а оставшаяся часть делится между ним и банком в соответствии с их долями финансирования. Потери подлежат распределению пропорционально участию сторон в финансировании проекта. Управление проектом может осуществляться как обеими сторонами, так и одной из них. Преимущество продуктамушарака заключается в том, что он включает гибкие соглашения, где особенности партнерства, доли при распределении прибылей и формы управления могут быть заранее согласованы сторонами.

Мудараба - Участие в прибылях и убытка
Исламский банк, владелец денежных средств, доверяет предпринимателю с возможностями, опытом и репутацией (мударибу) свои средства для их эффективного использования. Доход от средств, запущенных в оборот, распределяется между банком и мударибом в соответствии с ранее заключенным соглашением о долях. Убытки несет обладатель средств (банк), амудариб в таком случае не получает вознаграждения за свою деятельность и усилия. Банк не вмешивается в повседневное управление проектом.

Иджара - Лизинг
Иджара предусматривает соглашение между банком и клиентом, по которому банк покупает, а затем сдает в аренду оборудование по требованию клиента. Продолжительность аренды и размер арендной платы согласуются сторонами. Собственность на оборудование остается у банка. Другими словами, банк продает право пользования своей собственностью и доходами от нее и без причинения ей ущерба (манифа) своему клиенту для среднесрочных и долгосрочных операций. Данный банковский продукт используется при финансировании производства и строительных работ.

Иджара Тумма Аль Бай - Аренда с правом выкупа
Данный вид продукта очень близок к иджаре, его особенностью является обязательство со стороны клиента банка выкупить имущество к концу арендного срока. При этом стороны заранее договариваются, что клиент к концу срока аренды выкупит имущество по цене, согласованной с банком. Сюда включается выплачиваемая до этого клиентом арендная плата. Клиент выплачивает банку арендную плату и частично выплачивает стоимость имущества и к концу срока аренды становится полноправным владельцем имущества. Другой вариант предусматривает выплату арендной платы в согласованные сроки и выкуп у банка имущества по договоренной цене к концу срока аренды.

Сукук- Исламские ценные бумаги
Эмиссия ценных бумаг позволяет участвовать в прибылях от предпринимательской деятельности.
Истисна - Фьючерсы - соглашения на срок
Истисна - банковский продукт, специально созданный для финансирования значительных и продолжительных проектов, таких как создание отраслей хозяйства, обслуживающих производство и обеспечивающих условия жизнедеятельности общества, строительство капиталоёмких объектов и т.д. Расчеты по Истисне производятся по цене, установленной на дату заключения соглашения. Выплаты производятся в заранее определенные промежутки времени по ходу и окончанию проекта.

Одной из особенностей данного финансирования является составление детального графика выполнения работ (срок выполнения, сумма, качество и т.д.) и неукоснительное его осуществление в ходе производства. Клиент имеет право назначить субподрядчика - третью сторону для выполнения работ. Стороны могут договориться между собой о сроках оплаты, а также на оплату после завершения работ, но сумма должна остаться неизменной, как она была установлена на день заключения соглашения.

Этапы в рамках Истисны:

1. Клиент обращается в Банк с заказом произвести, построить, приобрести определенное имущество по определенной цене, с учетом требуемого качества, а также представляет банку четкое описание желаемого продукта, которое подвергается исламской и экономической экспертизе.
2. Банк соглашается (одобряет финансирование) произвести, построить или соорудить, а далее доставить продукт клиенту в указанное время.
3. Далее банк вступает в соглашение с производителем, строительной организацией или заводом, который соглашается выполнить работы в указанный срок.
4. Результаты работы сдаются или клиенту, или банку, как договорено в контракте между банком и клиентом.
5. Клиент оплачивает услуги банка в соответствии с соглашением с банком.

Потребители исламских банковских продуктов
Потребители исламских банковских продуктов - не только мусульмане. Исламские банки привлекают клиентов, не имеющих к исламу никакого отношения, своими этическими нормами в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков. Это стало возможным, когда в неисламских странах появились исламские банки. Их открыли в этих странах известные западные банки для удовлетворения потребностей проживающих там мусульман, которые не могли пользоваться необходимыми им базовыми банковскими продуктами -- вкладами, платежами, ипотекой и инвестициями.

Однако в исламских банках плата за их услуги - выше, чем в обычных банках, когда и где они действуют на одних площадках. Одной из причин удорожания услуг исламских банков являются требования соответствия принципов их деятельности не только шариату, но и международным стандартам Sarbanes-Oxly и Basel II. Поэтому исламские банки должны бороться за свою клиентуру и добиваться конкурентоспособности.

Россия - страна, где традиционно проживает многочисленное мусульманское население. Истинно верующие мусульмане не могут пользоваться услугами обычных банков, т.к. для них на это существует суровый религиозный запрет (харам). Кто снимет этот запрет и даст разрешение (халяль) пользоваться им банковскими услугами, создав для этого условия - открыв исламские банки в местах их компактного проживания?

Кредит по исламским принципам

Один из главных принципов партнерство

Когда в Турции несколько лет назад разразился финансовый кризис, то выстояли в основном банки, работающие по исламским принципам. Главное условие исламского банкинга: не выдавать кредиты под проценты. Принципы исламского кредитования сегодня используют частные банки в Казахстане и Киргизии. Как работает такой механизм финансирования? На чем зарабатывают банкиры? Чем полезен этот опыт российским кредитным организациям?

Первые исламские банки появились в 1970-е годы и прежде всего в рамках роста самосознания, развития финансовой инфраструктуры. "Исходя из того, что ислам охватывает все стороны жизни человека - в том числе регулирует его хозяйственное поведение, сформулировать основную мысль можно так: если есть банк, то он должен работать по законам шариата", - говорит Адалет Джабиев, советник по экономике ассоциации "Собрание".

Сегодня исламские банки развиваются очень быстро, с ними приходится считаться многим банкирам и предпринимателям всего мира. Однако большинство из западных предпринимателей с трудом понимает специфику исламского бизнеса, что осложняет их отношения с исламскими деловыми партнерами. До сих пор исламские финансовые институты остаются во многом "вещью в себе", несмотря на то что обладают, по признанию многих специалистов, значительным потенциалом.

Один из главных принципов и задач исламских банков - обойти ссудный процент и партнерство. Вся техника исполнения и весь инструментарий всего лишь обслуживают реализацию истинного партнерства между банком и его клиентом. То есть в рамках партнерства исламский банк не берет процент за выданный кредит, и обе стороны ведут себя, как партнеры.

Любая деятельность в исламе должна соответствовать канонам этой религии, в первую очередь, шариату - своду мусульманских законов и норм. Не являются исключением в этом отношении и исламские банки, которые всю свою деятельность должны строить на принципах шариата. Проблема заключается в том, что среди мусульманских правоведов нет единства по многим - иногда ключевым - вопросам. По законам шариата, брать проценты или давать проценты - это неправильно.

"Говоря на языке терминологии экономической теории, деньги не могут быть предметом отсроченной сделки, деньги нельзя продавать, покупать как товар. Но ислам заботится о глобальной справедливости: считается, что если одна сторона продает деньги другой без участия в рисках, без партнерства получает некую выгоду независимо от результата этой сделки, то есть элемент эксплуатации, есть элемент несправедливости. То есть деньги необходимо зарабатывать, а не получать проценты, создавая труд. Разные школы по-своему трактуют одни и те же положения ислама, в результате чего деятельность одних исламских банков может отличаться от деятельности других. Тем не менее существуют общие принципы, которые никто не оспаривает, поэтому есть ряд операций, одинаковый для всех исламских банков", - объясняет Адалет Джабиев.

В первую очередь это относится к беспроцентному кредитованию. В исламе есть запрет на риба (ростовщичество). Согласно этому запрету, выдача денег под проценты по тяжести греховной равна семидесятикратному зина (прелюбодеянию). Следовательно, банки, действующие на исламских принципах, не имеют первого источника прибыли обычных коммерческих банков (разница между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам). Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Первый источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как "мушарака", "мудараба" и "кард уль хасан".

Мушарака - это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки - в зависимости от долевого участия в капитале.

Мудараба - это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности.

Кард уль хасан (благотворительный кредит) - беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

В некоторых условиях механизм определения банковской прибыли, которым пользуются исламские банки, является более предпочтительным по сравнению с западным методом, поскольку он более точно определяет степень участия каждого партнера в реализации намеченного проекта. Процентные банки часто практически не участвуют в реальном производстве, поскольку законодательство обычно гарантирует им возврат кредита или хотя бы его части.

Мусульмане не принимают западного банковского дела еще и потому, что в нем банк часто не контролирует использование капитала, заемщик может употреблять его любым способом, например, заниматься производством алкоголя, что исламом категорически запрещается.

Имеется и другая яркая особенность исламского банковского дела, помимо выраженного в мударабе и мушараке акцента на прямое участие в прибыли и убытках финансируемого проекта. Обычный банк занимается заимствованием и ссудой денег, то есть в каком-то смысле их покупкой и продажей; исламский банк занимается покупкой и продажей товаров, при этом деньги выполняют сугубо служебную функцию - меру стоимости. К примеру, мурабаха предполагает приобретение банком от своего имени и за свой счет товара по спецификации клиента с принятием на себя всех рисков торговой операции и последующую перепродажу товара клиенту по цене, включающей закрепленную в договоре наценку, которая составляет в данном случае доход банка.

"Западные банки, такие как Ситибанк и "Сосьете Женераль", уже предоставляют клиентам услуги по принципам исламских законов. И в ближайшем будущем в России вполне могут появляться банки, работающие по исламским принципам", - резюмирует Адалет Джабиев.

МАКСИМ КАЗАКОВ

Источник