Россияне и кредитная кабала

Сегодня банки легко занимают деньги всем желающим, невзирая на лица и их финансовое положение. Когда же граждане перестают платить по счетам, должников "продают" коллекторам, деятельность которых даже не регулируется государством. Пока депутаты тормозят принятие важных для страны "кредитных законов", народ продолжает азартно играть в заемные игры и наивно проигрывать.

Россия переживает небывалый подъем розничного кредитования. По данным Центробанка, общая сумма кредитов перевалила за 9 трлн руб., увеличившись за 9 месяцев этого года почти на 22%. Стоимость просроченных ссуд аналитики оценивают в среднем в 470 млрд руб. (в 2012 г. - 328 млрд руб.). При этом треть всех клиентов-"физиков" обращаются в банк за новым кредитом, чтобы погасить имеющийся (даже появился термин - закредитованный заемщик). Многомиллиардные просрочки не предел, поскольку нет никаких предпосылок к тому, что социально-экономическое состояние населения улучшится, промышленность поднимется с колен, безработица исчезнет и люди побегут в банки отдавать накопленные долги. Банковским кризисом это не грозит, однако тревогу у экспертов вызывает тот факт, что россияне набрали слишком много потребительских кредитов, которые считаются самыми дорогими и самыми невозвратными.

НЕ ПО СЕНЬКЕ ШАПКА

Народ в ажиотаже хватает кредиты на все, что душа пожелает, - на новый сотовый телефон, одежду, турпоездки, свадьбу... Берут, потому что занять у банка - раз плюнуть: предъявил паспорт, справку 2НДФЛ (можно и липовую, а то и ее не надо) - и вот ты уже обладатель заветной суммы, летишь на Мальдивы в костюме от Армани и рассказываешь друзьям по навороченному мобильнику, что жизнь удалась. Банки с легкостью идут навстречу потребительским пожеланиям клиентов, невзирая на лица, и порой даже забывают заглянуть хотя бы в их кредитные истории. Да и зачем? Если клиент "сольется" и перестанет отвечать на звонки, всегда можно обратиться в суд, а еще проще - передать долги коллекторам. И хорошо, если банк "продаст" своих несознательных клиентов профессиональным взыскателям, не запятнавшим себя в применении пыток или запугивании заемщика, а если к "черным коллекторам"? Их-то в разы больше, чем "белых" - объединившихся в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и умеющих найти подход к человеку без использования паяльника. По словам директора НАПКА Романа Красноруженко, основная проблема, по которой случаются перегибы в системе, заключается в отсутствии государственного механизма регулирования коллекторской деятельности, надзора и контроля за частными, в основном региональными, взыскателями.

...В начале октября в Тюменской области 27-летний молодой человек, подсевший на кредитный крючок, повесился под мостом. В Татарстане повесился 56-летний врач, задолжавший банкам 1,5 млн рублей. В июне этого года к пяти годам колонии приговорена жительница Волгограда, пытавшаяся на глазах 9-летней дочери свести счеты с жизнью, перерезав себе вены, а когда девочка закричала, нанесла и ей несколько ножевых ранений в шею, благо не смертельных. Выяснилось, что женщина погрязла в долгах по потребительским кредитам. По некоторым данным, все эти случаи объединяет то, что заемщики неоднократно общались с коллекторами, которые в не совсем корректной форме настоятельно предлагали им отдать накопившиеся долги.

- Сейчас любое ООО и даже ИП может назвать себя коллекторским агентством и действовать так, как ему заблагорассудится, - говорит г-н Красноруженко. - Надо скорее принимать давно пылящийся в Госдуме закон "О банкротстве физлиц". Но он будет реально работать, если параллельно с ним будут приняты законы "О потребительском кредитовании" и "О взыскании просроченной задолженности", которые помогут цивилизованно и эффективно разрешать конфликтные ситуации с неплательщиками по кредитам.

НА ГРАНИ ДОБРА И ЗЛА

Глядя на все эти безобразия из кресла депутата Госдумы, справедливоросс Олег Михеев в конце октября внес на рассмотрение законопроект о наказании коллекторов, доведших должников до суицида. Речь идет об изменении ст. 110 УК РФ, в которой уже говорится о "доведении лица до самоубийства или до покушения на самоубийство путем угроз, жестокого обращения или систематического унижения человеческого достоинства потерпевшего". Депутат же предлагает дополнить ее формулировкой про "разнообразное психологическое давление". Олег Михеев считает, что россияне не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности, легко берут кредиты на плохих условиях, а оказываясь в долговой яме, не выдерживают угроз коллекторов и накладывают на себя руки. Народный избранник предлагает создать механизмы, позволяющие в случае суицида из-за долговых проблем привлекать к уголовной ответственности по 110-й статье "менеджеров, выдавших явно "безнадежный" заем, и коллекторские агентства, угрозами доведшие человека до крайней степени отчаяния".

Финансовый омбудсмен Павел Медведев признает: иногда действия банкиров и коллекторов и правда становятся причиной самоубийства должников, но вряд ли стоит отдельно прописывать в УК санкции за это. И хотя шансов у законопроекта г-на Михеева мало, он отлично вписался бы в русло происходящих тенденций в обществе: то, как навязчиво сотрудники банков предлагают обзавестись кредитом по упрощенной схеме и как впихивают гражданам кредитные карты в торговых центрах и аэропортах, а потом звонят и буквально требуют активировать их, достойно хоть какого-то наказания.

Людей со всех сторон опутывают "привлекательными" банковскими продуктами и все время твердят: "Бери сейчас - плати потом!", "Не откладывай мечту!". И народ берет, реализует мечту, а потом отрабатывает свое маленькое счастье, отказывая себе во всем. Или просто "забывает" платить по счетам. При этом банки лихо ссужают деньгами наркоманов, пьяниц и неадекватных граждан, у которых на лбу читается "Ни копейки не верну", заманивают в свои сети стариков и наивных подростков, чтобы те "воплотили задуманное в жизнь".

- Через неделю, как моему племяннику исполнилось 18 лет, - поделилась приятельница, - ему пришла по почте кредитная карта на 50 тысяч. Парень, студент, не работавший ни дня, купил планшет, а как долги отдавать, не подумал. Может, банкам кредитки сразу в детсаду раздавать? На конфеты, игрушки? Расширение клиентской базы, так сказать.

Долговую нагрузку на бедное население повышают микрокредитование (кредиты на 10-15 тыс. руб., процент по которым может доходить до 150) и кредиты, выданные в точках продаж (20-50 тыс. руб., выданные на год под 30-65%). Одобряют такие ссуды за полчаса, но потом обычный холодильник превращается по цене в золотой, а его хозяева, вместо того чтобы заполнять его деликатесами, кладут зубы на полку или "забывают" платить по счетам.

- Психически здоровый человек, - уверен директор Института народнохозяйственного прогнозирования РАН Виктор Ивантер, - не возьмет кредит под 20% годовых. Если человек не отдает кредиты потому, что не может их отдать, то это проблема банка, выдавшего деньги непроверенному клиенту. Люди должны понимать уровень своей ответственности и не взваливать на себя непосильные ноши. А чтобы обезопасить россиян от кредитных петель, нужно учить финансовой грамотности не только обывателей, но и самих банковских работников.

ДЕРЖИ КАРМАН ШИРЕ!

В ЦБ считают, что резкий рост задолженности россиян по кредитам угрожает финансовой устойчивости страны. Ряд экспертов не видят в происходящем даже намеков на катастрофу.

- У населения больше депозитов, чем кредитов, да и в банках есть достаточный запас объемов для кредитования, так что до перегрева в секторе еще далеко, - говорит начальник аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Григорян. - Тем более не стоит забывать, что основным двигателем экономического роста является именно потребление, основанное на розничном кредитовании. Неблагоприятные последствия для экономики возможны, если перекрыть этот кран.

В России за последние несколько лет количество бедных людей увеличилось с 11 до 18%. - Эти миллионы тоже хотят чувствовать себя достойно. А как жить достойно при зарплате в семь тысяч? С помощью кредитов! Так что в будущем году "розница" останется основным видом банковской деятельности.

В общем, потенциал у заемщиков еще есть, а процентные ставки не дадут прогореть банкам. По словам Виктора Ивантера, "кредиты потому и высокие, что в них уже заложена маржа: не отдаст кредит одна половина заемщиков, отдаст другая".

Между тем летом этого года президент Владимир Путин поручил ограничить процентные ставки по потребительским кредитам, и Центробанк до конца года обещал подготовить соответствующие предложения. Но, чтобы российская кредитная система была сопоставима с системами развитых стран, у нас должны быть аналогичная экономическая ситуация, отработанные банковские технологии, длинные дешевые деньги и прогнозируемое будущее. Директивными мерами сверху вопрос вряд получится решить.

Источник